Souscrire une assurance habitation est une nécessité pour couvrir les différents risques (vol, incendie etc.) liés à votre logement, ainsi que les dommages que vous pourriez causer à un tiers dans le cadre de votre vie privée. Les primes des assurances habitation ont augmenté de 22 % en cinq ans (elles sont passées de 165€ à 202€ en moyenne entre 2000 et 2005). Sur ce marché, il y a de fortes disparités de prix à couverture égale, d’où l’intérêt de comparer les offres et d’étudier scrupuleusement les clauses des contrats.

DÉFINITION

Une assurance habitation est un contrat par lequel un assureur s’engage à vous rembourser tout ou partie des dommages subis par votre habitation et ce qu’elle contient lorsque survient un des événements couverts : vol, incendie, dégât des eaux, catastrophe naturelle…
Ce contrat assure aussi les dégâts dont vous pourriez être responsable dans le cadre de votre vie privée (par exemple si votre enfant casse la vitre du voisin avec son ballon).
Ce contrat est souscrit pour une durée d’un an et se renouvelle par tacite reconduction.
Cela signifie que si vous souhaitez résilier votre contrat, vous devez envoyer à votre assureur un courrier de résiliation, au plus tard deux mois avant l’échéance.
Petite exception à cette règle : si votre assureur résilie un autre de vos contrats (assurance automobile, par exemple) après un sinistre, vous pouvez résilier tous les contrats souscrits auprès de cette compagnie dans le mois qui suit sa notification de résiliation.
 

COMMENT CHOISIR SON ASSUREUR ?

En matière d’assurance habitation, les critères de tarification diffèrent d’un assureur à l’autre.
Chaque assureur élabore sa propre grille pour estimer le risque que vous représentez pour lui : certains vous feront payer davantage si vous habitez au rez-de-chaussée car le risque de cambriolage y est plus grand, d’autres si votre appartement est situé sous les toits, car les dégâts des eaux y sont plus fréquents.
Pour le même logement, la cotisation peut donc aller du simple au triple pour des contrats proposant les mêmes garanties.
Pour faire des économies, vous avez donc tout intérêt à faire jouer la concurrence, en demandant des devis auprès d’autres compagnies que la vôtre.
 

LES GARANTIES INDISPENSABLES

Dans un contrat d’assurance habitation, chaque clause est à étudier de près pour éviter les déconvenues : certaines garanties indispensables doivent y figurer et c’est à vous de vérifier leur présence pour être sûr d’être bien couvert.
Ainsi, tous les contrats couvrent l’incendie, mais certains passent sous silence les dommages causés par l’orage, la foudre ou une surtension aux appareils électriques.
Il convient de vérifier en détail les indemnisations, en particulier pour les risques liés aux événements climatiques (tempête, grêle, neige ou gel). Les contrats minimaux ne prennent en charge que les événements reconnus catastrophes naturelles par un arrêté préfectoral. Or, il vaut mieux préférer une garantie étendue contre ce type de risques.
En matière de dégât des eaux, il faut vérifier que les infiltrations par les murs et les façades sont couvertes.
En matière de vol, la plupart des assurances n’interviennent que si les cambrioleurs entrent par effraction, ce qui exclut les vols commis par agression.

LES ÉCONOMIES POSSIBLES

Pour réduire votre prime d’assurance habitation, vous pouvez en revanche faire l’impasse sur des options superflues, tel que le remboursement en « valeur à neuf ».
En effet, cette garantie est limitée dans le temps et cesse dès que votre mobilier et vos équipements dépassent un certain âge : par exemple, pour les appareils électroménagers à partir de 5 ans et les appareils vidéo à partir de 3 ans à la Macif.
Pour du matériel ancien, l’intérêt de cette garantie est donc très limité.
Cette clause implique également de conserver soigneusement les factures attestant de la valeur et de la date de vos achats.
Pour limiter vos frais en matière d’assurance, évitez aussi de doubler les garanties avec votre assurance automobile ou l’assurance de votre carte bancaire.